Zurück in die GKV über die Familienversicherung

Das Wichtigste in Kürze

• Über die Familienversicherung kannst du unter bestimmten Voraussetzungen bei einer gesetzlich versicherten Person mitversichert werden. Häufig geht es um Ehepartner oder eingetragene Lebenspartner.
• Dein regelmäßiges Gesamteinkommen darf die jeweils geltende Grenze nicht überschreiten. Auch eine hauptberufliche Selbstständigkeit kann die Familienversicherung ausschließen.
• Für Kinder gelten eigene Alters- und Einkommensregeln. In bestimmten Fällen können Kinder nicht familienversichert werden, wenn ein Elternteil privat versichert ist.
• Ab 55 Jahren kann eine besondere Regel zur Versicherungsfreiheit eine Rückkehr erschweren. Ob sie greift, hängt von deiner bisherigen Versicherungssituation ab.
• Kläre zuerst schriftlich, ob und ab wann die Krankenkasse dich familienversichert. Beende deine private Krankenversicherung nicht, bevor der Anschluss geklärt ist.

Erklärung / Hintergrund

Die Familienversicherung ist eine beitragsfreie Mitversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Sie setzt voraus, dass die Person, über die du versichert werden sollst, selbst Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse ist. Für Erwachsene kommt sie typischerweise für Ehepartner und eingetragene Lebenspartner infrage. Eine unverheiratete Partnerin oder ein unverheirateter Partner kann dich nicht allein wegen der Beziehung familienversichern.

Die Familienversicherung ist keine frei wählbare Alternative zur PKV. Die Krankenkasse prüft, ob die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Dazu zählen unter anderem dein regelmäßiges Gesamteinkommen, deine Erwerbssituation und der Grund, aus dem du bisher privat versichert warst. Die Einkommensgrenze wird regelmäßig angepasst; erkundige dich bei der zuständigen Krankenkasse nach dem aktuell geltenden Wert.

Bei der Einkommensprüfung kann mehr zählen als Arbeitslohn. Je nach Einkommensart können etwa Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit, Vermietung, Kapitalvermögen oder Renten relevant sein. Entscheidend ist nicht einfach das gemeinsame Haushaltseinkommen. Geprüft wird grundsätzlich das Einkommen der Person, die familienversichert werden soll. Für Kinder gibt es eine zusätzliche Regel, bei der auch die Einkommensverhältnisse beider Eltern eine Rolle spielen können.

So läuft es in der Praxis

1. Prüfe, ob eine Familienversicherung über eine berechtigte Person möglich ist. Diese Person muss gesetzlich versichert sein. Bei Erwachsenen geht es in der Regel um Ehepartner oder eingetragene Lebenspartner.
2. Stelle deine Einkommens- und Arbeitssituation zusammen. Berücksichtige regelmäßige Einkünfte aus allen relevanten Quellen. Wenn du selbstständig arbeitest, kläre auch, ob die Tätigkeit als hauptberuflich gilt.
3. Wende dich an die Krankenkasse des Mitglieds. Dort wird der Antrag auf Familienversicherung geprüft. Die Krankenkasse kann Nachweise verlangen, zum Beispiel zu Einkommen, Beschäftigung, Familienstand oder bisheriger Versicherung.
4. Lass dir Beginn und Umfang der Versicherung bestätigen. Frage nach, ab welchem Datum die Familienversicherung gilt und welche Unterlagen noch fehlen.
5. Stimme die Beendigung der PKV darauf ab. Prüfe mit deinem privaten Versicherer, welche Nachweise und Fristen gelten. Sorge dafür, dass kein Zeitraum ohne Krankenversicherung entsteht.

Die Krankenkasse entscheidet anhand der konkreten Umstände. Eine unverbindliche Einschätzung am Telefon ersetzt keine Bestätigung, dass die Familienversicherung tatsächlich beginnt.

Beispiel

Hypothetischer Fall: Eine privat versicherte Person heiratet jemanden, der Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse ist. Die privat versicherte Person erzielt nur geringe regelmäßige Einkünfte, arbeitet nicht hauptberuflich selbstständig und erfüllt auch die übrigen Voraussetzungen. Sie beantragt die Familienversicherung bei der Krankenkasse des Ehepartners. Ob und ab wann sie aufgenommen werden kann, entscheidet die Krankenkasse nach Prüfung der Unterlagen.

Anders kann es aussehen, wenn das regelmäßige Gesamteinkommen die geltende Grenze überschreitet oder die Person hauptberuflich selbstständig ist. Dann kommt die Familienversicherung in der Regel nicht infrage.

Typische Fehler und Ausnahmen

• Nur den Arbeitslohn betrachten: Auch andere Einkünfte können bei der Prüfung zählen. Gib alle relevanten Einkünfte an und frage bei unklaren Einkunftsarten bei der Krankenkasse nach.
• Die Einkommensgrenze mit dem Haushaltsbudget verwechseln: Für die Familienversicherung eines erwachsenen Partners ist grundsätzlich dessen eigenes regelmäßiges Gesamteinkommen maßgeblich. Bei Kindern gelten zusätzliche Regeln.
• Hauptberufliche Selbstständigkeit übersehen: Wer hauptberuflich selbstständig ist, kann grundsätzlich nicht familienversichert werden. Die Beurteilung richtet sich nach den tatsächlichen Umständen, nicht allein nach der Bezeichnung der Tätigkeit.
• Kinder automatisch als familienversichert ansehen: Ist ein Elternteil privat und der andere gesetzlich versichert, kann die Familienversicherung des Kindes ausgeschlossen sein, wenn der privat versicherte Elternteil bestimmte Einkommensvoraussetzungen erfüllt. Die Krankenkasse prüft den Einzelfall.
• Unverheiratete Partnerschaft mit Ehe gleichsetzen: Eine nicht eingetragene Partnerschaft begründet keine Familienversicherung für den Partner. Für Kinder gelten eigene Regeln.
• Die Altersregel nicht prüfen: Ab 55 Jahren kann es besonders schwierig sein, in die GKV zurückzukehren. Unter bestimmten Voraussetzungen besteht Versicherungsfreiheit; außerdem schließt das Gesetz bestimmte versicherungsfreie Personen von der Familienversicherung aus. Entscheidend sind unter anderem die vorherige GKV-Zeit und der Versicherungsstatus in den Jahren davor. Lass die Krankenkasse deinen Fall konkret prüfen.
• Die PKV zu früh kündigen: Beende den privaten Vertrag nicht allein aufgrund einer mündlichen Auskunft oder eines gestellten Antrags. Warte die Bestätigung zum Beginn der Familienversicherung ab und kläre die erforderlichen Nachweise sowie Fristen.

Was du vor einer Entscheidung bedenken solltest

Eine Rückkehr in die GKV über die Familienversicherung setzt voraus, dass die Bedingungen nicht nur am Tag des Antrags, sondern während der Mitversicherung erfüllt bleiben. Ändern sich Einkommen, Beschäftigung oder Selbstständigkeit, kann die Krankenkasse die Familienversicherung neu beurteilen. Informiere sie deshalb über Änderungen, die für deinen Status relevant sein können.

Ein Wechsel aus der PKV ist nicht ohne Weiteres rückgängig zu machen. Wenn die Familienversicherung endet, entsteht nicht automatisch ein Anspruch darauf, wieder in deinen bisherigen privaten Tarif zurückzukehren. Auch eine spätere Rückkehr in die GKV kann schwierig oder ausgeschlossen sein. Prüfe daher, wie du versichert wärst, falls sich deine familiäre oder berufliche Situation ändert.

Vor einer Beendigung des privaten Vertrags solltest du außerdem klären, wann die Familienversicherung beginnt und welche Bestätigung der private Versicherer benötigt. Bei einer Ablehnung der Krankenkasse bitte um eine nachvollziehbare schriftliche Entscheidung. Bei rechtlichen Fragen zu Fristen oder deinem Versicherungsvertrag kann eine individuelle rechtliche Beratung sinnvoll sein.

Das solltest du prüfen

• Ist die Person, über die du versichert werden möchtest, Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse?
• Bist du mit ihr verheiratet oder in einer eingetragenen Lebenspartnerschaft?
• Liegt dein regelmäßiges Gesamteinkommen unter der aktuell geltenden Grenze?
• Hast du Einkünfte aus mehreren Quellen, die bei der Prüfung berücksichtigt werden könnten?
• Arbeitest du hauptberuflich selbstständig oder könnte die Krankenkasse deine Tätigkeit so einstufen?
• Bist du älter als 55 Jahre oder warst du in den vergangenen Jahren überwiegend außerhalb der GKV versichert?
• Falls es um ein Kind geht: Greift möglicherweise der Ausschluss wegen der Versicherung und des Einkommens eines privat versicherten Elternteils?
• Hast du von der Krankenkasse eine Bestätigung mit dem Beginn der Familienversicherung erhalten?
• Sind Kündigung, Nachweise und Fristen mit deinem privaten Versicherer geklärt?

Häufige Fragen

Kann ich über meinen unverheirateten Partner zurück in die GKV?

Eine unverheiratete Partnerschaft reicht für die Familienversicherung des erwachsenen Partners nicht aus. Für Ehepartner und eingetragene Lebenspartner kann eine Mitversicherung möglich sein, wenn die weiteren Voraussetzungen erfüllt sind.

Welche Einkünfte prüft die Krankenkasse?

Maßgeblich ist grundsätzlich das regelmäßige Gesamteinkommen der Person, die familienversichert werden soll. Dazu können neben Arbeitslohn je nach Fall auch Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit, Vermietung, Kapitalvermögen oder Renten gehören. Die Krankenkasse klärt, welche Einkünfte sie in deinem Fall berücksichtigt.

Kann ich mich familienversichern, wenn ich selbstständig bin?

Das hängt davon ab, ob die Selbstständigkeit als hauptberuflich gilt. Eine hauptberufliche selbstständige Tätigkeit schließt die Familienversicherung grundsätzlich aus. Die Krankenkasse beurteilt die tatsächliche Ausgestaltung deiner Tätigkeit.

Ist die Rückkehr über die Familienversicherung ab 55 ausgeschlossen?

Nicht pauschal. Ab 55 können jedoch Regeln zur Versicherungsfreiheit greifen, die den Zugang zur GKV und auch die Familienversicherung verhindern können. Dafür kommt es auf deine bisherige Versicherungsbiografie an; die Krankenkasse muss sie im Einzelfall prüfen.

Kann ich meine PKV kündigen, sobald ich den Antrag gestellt habe?

Verlasse dich nicht allein auf den Antrag. Warte die Bestätigung der Krankenkasse ab, dass die Familienversicherung besteht und ab wann sie gilt. Kläre anschließend mit dem privaten Versicherer, welche Nachweise und Fristen für die Beendigung deines Vertrags gelten.