PKV während der Elternzeit: Was du beachten solltest

Das Wichtigste in Kürze

• Deine PKV endet nicht automatisch, wenn du Elternzeit nimmst. Der Vertrag und die Beiträge laufen grundsätzlich weiter.
• Ohne Arbeitsentgelt gibt es meist keinen Arbeitgeberzuschuss. Ob und in welcher Höhe ein Zuschuss bei Teilzeitarbeit möglich ist, hängt von deiner konkreten Beschäftigungs- und Versicherungssituation ab.
• Teilzeitarbeit kann Versicherungspflicht in der GKV auslösen. Unter bestimmten Voraussetzungen kannst du eine Befreiung beantragen; lass die Frist und die Folgen von der Krankenkasse prüfen.
• Eine Rückkehr in die GKV ist nicht automatisch möglich und kann später schwierig sein. Verlass dich nicht auf eine mündliche Annahme, sondern lass deinen Status vor der Elternzeit schriftlich klären.

Erklärung / Hintergrund

Elternzeit ist eine Auszeit vom Beruf, beendet aber nicht automatisch dein Arbeitsverhältnis. Auch deine private Krankenversicherung wird dadurch nicht automatisch gekündigt oder beitragsfrei. Solange der PKV-Vertrag besteht, musst du die vereinbarten Beiträge grundsätzlich weiterzahlen. Das gilt üblicherweise auch für die private Pflegepflichtversicherung.

Für dich ist wichtig, zwischen drei Dingen zu unterscheiden: deinem Arbeitsverhältnis, deinem Versicherungsstatus und der Finanzierung der Beiträge. Sie hängen zusammen, folgen aber nicht denselben Regeln. Ob du während der Elternzeit gesetzlich versicherungspflichtig wirst, kann zum Beispiel davon abhängen, ob du gar nicht arbeitest oder eine Teilzeitbeschäftigung aufnimmst.

Wenn du während der Elternzeit kein Gehalt bekommst, entfällt in der Regel auch der Arbeitgeberzuschuss zur privaten Krankenversicherung. Der Zuschuss ist an die Beschäftigung und das beitragspflichtige Arbeitsentgelt gebunden. Bei einer Teilzeitbeschäftigung kann sich die Berechnung ändern. Lass dir vom Arbeitgeber erklären, ob ein Zuschuss gezahlt wird und wie er berechnet wird. Es gelten gesetzliche Grenzen.

So läuft es in der Praxis

Wenn du während der Elternzeit nicht arbeitest

Dein PKV-Vertrag läuft grundsätzlich weiter. Du zahlst die Beiträge selbst, wenn kein Arbeitgeberzuschuss mehr geleistet wird. Prüfe deshalb rechtzeitig, welche monatlichen Ausgaben während der Elternzeit auf dich zukommen und ob du dafür Rücklagen einplanen musst.

Bist du mit einer gesetzlich versicherten Person verheiratet oder verpartnert, solltest du zusätzlich klären lassen, ob eine Familienversicherung überhaupt infrage kommt. Sie entsteht nicht automatisch dadurch, dass du während der Elternzeit kein Gehalt erhältst. Dafür gelten eigene Voraussetzungen. Deine Krankenkasse muss deinen konkreten Versicherungsverlauf und deine Einkommenssituation prüfen.

Wenn du während der Elternzeit in Teilzeit arbeitest

Ein Teilzeitgehalt kann deinen Versicherungsstatus verändern. Liegt dein regelmäßiges Arbeitsentgelt unter der Versicherungspflichtgrenze, kann grundsätzlich Versicherungspflicht in der GKV entstehen. Ob das in deinem Fall gilt, hängt auch davon ab, wie du vor der Elternzeit versichert warst und welche Regeln auf deine Beschäftigung anzuwenden sind.

Unter bestimmten Voraussetzungen können zuvor privat versicherte Beschäftigte eine Befreiung von der Versicherungspflicht beantragen. Dafür gelten Voraussetzungen und eine Frist. Frag deshalb frühzeitig bei einer gesetzlichen Krankenkasse nach, ob Versicherungspflicht eintritt, ob eine Befreiung möglich ist und bis wann du sie beantragen müsstest. Eine Befreiung kann weitreichende Folgen haben und sollte nicht nur mit Blick auf die Dauer der Elternzeit beurteilt werden.

Wenn du privat versichert bleibst und Teilzeit arbeitest, kann ein Arbeitgeberzuschuss möglich sein. Die Höhe richtet sich nach den gesetzlichen Vorgaben und deiner konkreten Beschäftigung. Kläre auch, ob dein Gehalt ausreicht, um neben den laufenden Ausgaben den eigenen Anteil am Versicherungsbeitrag zu tragen.

Wenn du Beamtin oder Beamter bist

Für Beamtinnen und Beamte gelten andere Rahmenbedingungen als für Angestellte. Während der Elternzeit können Beihilfeanspruch und private Restkostenversicherung weiterbestehen; Einzelheiten richten sich auch nach den Vorschriften deines Dienstherrn. Die Regelungen können je nach Bund oder Land unterschiedlich sein. Erkundige dich bei der zuständigen Beihilfestelle und prüfe, ob sich durch die Elternzeit etwas an deinem Anspruch oder an der Absicherung deiner Familienangehörigen ändert.

Beispiel

Angenommen, eine privat versicherte Angestellte nimmt nach der Geburt ihres Kindes zunächst keine Beschäftigung auf. Ihr PKV-Vertrag wird durch die Elternzeit nicht automatisch beendet. Weil sie kein Gehalt erhält, sollte sie damit rechnen, den Beitrag zunächst selbst zu tragen. Später nimmt sie eine Teilzeitstelle an. Nun muss geprüft werden, ob dadurch Versicherungspflicht in der GKV entsteht, ob eine Befreiung beantragt werden kann und wie sich das auf den Arbeitgeberzuschuss auswirkt. Das Beispiel ist vereinfacht; die konkrete Beurteilung hängt von den persönlichen und beruflichen Umständen ab.

Typische Fehler und Ausnahmen

• Mit einem beitragsfreien Vertrag rechnen: Elternzeit setzt die Beitragspflicht nicht automatisch aus. Erkundige dich beim Versicherer nach möglichen Vertragsoptionen, ohne davon auszugehen, dass eine Beitragsreduzierung gewährt wird.
• Den Arbeitgeberzuschuss fest einplanen: Bei einer Elternzeit ohne Gehalt entfällt er meist. Bei Teilzeit solltest du Anspruch und Berechnung direkt mit dem Arbeitgeber klären.
• Teilzeitarbeit erst nachträglich melden: Ein verändertes Gehalt kann Auswirkungen auf die Versicherungspflicht haben. Stimme den Status vor Beginn der Teilzeit mit einer Krankenkasse ab.
• Eine Befreiungsfrist verpassen: Wenn Versicherungspflicht eintritt, kann für einen Befreiungsantrag eine Frist gelten. Lass dir den Beginn der Frist und die notwendigen Schritte von der Krankenkasse bestätigen.
• Die Familienversicherung als selbstverständlich ansehen: Ob eine beitragsfreie Familienversicherung möglich ist, hängt von den gesetzlichen Voraussetzungen ab. Die Elternzeit allein reicht nicht aus.
• Die Absicherung des Kindes übersehen: Ob ein Kind in der GKV familienversichert werden kann oder einen eigenen Versicherungsschutz benötigt, hängt unter anderem von der Versicherung und den Einkommensverhältnissen der Eltern ab. Kläre das nach der Geburt zeitnah mit den beteiligten Versicherern.
• Krankentagegeld nicht prüfen: Wenn du eine Krankentagegeldversicherung hast, prüfe, ob und wie sich Elternzeit und Teilzeitarbeit auf den vereinbarten Schutz auswirken. Die Bedingungen des Vertrags sind maßgeblich.

Das solltest du prüfen

• Welchen Versicherungsstatus hast du unmittelbar vor Beginn der Elternzeit?
• Läuft dein PKV-Vertrag einschließlich Pflegepflichtversicherung unverändert weiter?
• Wie hoch sind die Beiträge, die du während einer Elternzeit ohne Gehalt selbst tragen musst?
• Wann endet ein möglicher Arbeitgeberzuschuss, und kommt bei Teilzeit ein Zuschuss infrage?
• Führt eine geplante Teilzeitbeschäftigung möglicherweise zu Versicherungspflicht in der GKV?
• Ist eine Befreiung möglich, welche Folgen hätte sie und welche Frist gilt?
• Erfüllt ihr als Eltern die Voraussetzungen für eine Familienversicherung des Kindes?
• Ändert sich etwas an Beihilfe, Krankentagegeld oder anderen vereinbarten Leistungen?

Lass dir wichtige Auskünfte von Krankenkasse, Versicherer, Arbeitgeber oder Beihilfestelle schriftlich geben. So kannst du unterschiedliche Aussagen besser vergleichen und mögliche Fristen dokumentieren.

Was du vor einer Entscheidung bedenken solltest

Ein Wechsel aus der PKV in die GKV während der Elternzeit ist nicht automatisch möglich. Auch wenn eine Teilzeitbeschäftigung Versicherungspflicht auslöst, können Ausnahmen oder eine beantragte Befreiung eine Rolle spielen. Prüfe deshalb zuerst, welcher Status tatsächlich gilt, statt einen Wechsel als sicher anzunehmen.

Bedenke außerdem, dass ein späterer Wechsel zurück in die PKV oder in die GKV von den dann geltenden Voraussetzungen abhängt. Eine Entscheidung, die nur für die Dauer der Elternzeit passend erscheint, kann sich auf die Absicherung danach auswirken. Wenn du einen neuen PKV-Vertrag beantragst, müssen die Gesundheitsangaben vollständig und wahrheitsgemäß sein. Falsche oder unvollständige Angaben können den Versicherungsschutz gefährden.

Häufige Fragen

Muss ich während der Elternzeit weiter PKV-Beiträge zahlen?

In der Regel ja. Die Elternzeit beendet den Versicherungsvertrag nicht. Prüfe beim Versicherer, ob es in deinem Vertrag Möglichkeiten zur Anpassung gibt; eine Beitragsfreiheit folgt daraus nicht automatisch.

Zahlt mein Arbeitgeber während der Elternzeit einen Zuschuss zur PKV?

Wenn du kein Arbeitsentgelt erhältst, entfällt der Arbeitgeberzuschuss meist. Bei Teilzeitarbeit kann ein Zuschuss möglich sein. Ob und in welcher Höhe, sollte dein Arbeitgeber anhand deiner Situation prüfen.

Kann ich während der Elternzeit in die GKV wechseln?

Nicht allein deshalb, weil du Elternzeit nimmst oder vorübergehend kein Gehalt beziehst. Eine Teilzeitbeschäftigung kann den Versicherungsstatus verändern. Lass von einer Krankenkasse prüfen, ob Versicherungspflicht eintritt und welche Optionen bestehen.

Kann ich während der Elternzeit über meinen gesetzlich versicherten Partner familienversichert werden?

Das ist nicht automatisch möglich. Es kommt darauf an, ob du die Voraussetzungen für eine Familienversicherung erfüllst. Lass deinen Fall von der Krankenkasse des Partners prüfen.

Ist mein Kind automatisch über mich privat versichert?

Nein. Die Absicherung des Kindes hängt von der Versicherungssituation der Eltern und den geltenden Regeln ab. Kläre nach der Geburt zeitnah, ob eine Familienversicherung möglich ist oder eigener Versicherungsschutz benötigt wird.