PKV im Mutterschutz: Beiträge, Leistungen und Ansprüche

Das Wichtigste in Kürze

• Die private Kranken- und Pflegeversicherung endet oder pausiert nicht automatisch, wenn du im Mutterschutz bist.
• Privat versicherte Beschäftigte können unter bestimmten Voraussetzungen Mutterschaftsgeld beim Bundesamt für Soziale Sicherung beantragen. Zusätzlich kann ein Arbeitgeberzuschuss infrage kommen.
• Selbstständige haben nicht allein aufgrund ihrer PKV Anspruch auf Mutterschaftsgeld vom Bundesamt für Soziale Sicherung. Maßgeblich sind ihre Erwerbssituation und mögliche vertragliche Leistungen.
• Prüfe frühzeitig, wie deine PKV-Beiträge, ein mögliches Krankentagegeld und die spätere Elternzeit finanziell geregelt sind.

Erklärung / Hintergrund

Der Mutterschutz schützt werdende und frischgebackene Mütter vor und nach der Geburt. Für die Dauer der Schutzfristen gelten besondere Regeln zur Beschäftigung und zu möglichen Geldleistungen. Die private Krankenversicherung ist davon getrennt: Sie bleibt bestehen, auch wenn du vorübergehend nicht arbeitest oder weniger Einkommen hast.

Während der Schutzfrist vor der Geburt darfst du grundsätzlich weiterarbeiten, wenn du das möchtest. Nach der Geburt gilt in der Regel ein Beschäftigungsverbot. Die Schutzfrist beträgt normalerweise sechs Wochen vor und acht Wochen nach der Geburt. In bestimmten Fällen nach der Geburt ist sie länger.

Wichtig ist die Unterscheidung zwischen drei Themen: dem Versicherungsschutz in der PKV, dem Mutterschaftsgeld als Einkommensersatz und einem möglichen Arbeitgeberzuschuss. Sie folgen unterschiedlichen Regeln. Ein Anspruch auf eine Leistung bedeutet nicht automatisch, dass auch die PKV-Beiträge entfallen.

So läuft es in der Praxis

Wenn du angestellt und privat versichert bist

Die PKV und die private Pflegepflichtversicherung laufen während des Mutterschutzes grundsätzlich weiter. Kläre mit deinem Versicherer, wie die Beiträge eingezogen werden und ob sich an einem vereinbarten Krankentagegeld während der Schutzfrist etwas ändert.

Privat versicherte Arbeitnehmerinnen können unter bestimmten Voraussetzungen Mutterschaftsgeld beim Bundesamt für Soziale Sicherung beantragen. Dafür muss insbesondere ein Arbeitsverhältnis bestehen. Die Leistung ist begrenzt und ersetzt nicht automatisch das gesamte bisherige Einkommen. Informiere dich beim Bundesamt über die aktuellen Antragsvoraussetzungen und benötigten Nachweise.

Zusätzlich kann der Arbeitgeber einen Zuschuss zum Mutterschaftsgeld zahlen. Dabei spielen das durchschnittliche Nettoeinkommen und die erhaltene Mutterschaftsleistung eine Rolle. Auch der Arbeitgeberzuschuss zur privaten Krankenversicherung ist davon zu unterscheiden. Lass dir von der Personal- oder Lohnstelle erklären, welche Zahlungen während deiner Schutzfrist angesetzt werden und wie sie berechnet werden.

Wenn du selbstständig und privat versichert bist

Für Selbstständige gibt es nicht automatisch Mutterschaftsgeld vom Bundesamt für Soziale Sicherung. Ein Arbeitgeber, der einen Zuschuss zahlt, ist in der Regel ebenfalls nicht vorhanden. Ob du während der Schutzfrist eine vertragliche Leistung erhältst, hängt unter anderem davon ab, ob du ein Krankentagegeld vereinbart hast und was dessen Bedingungen für Schwangerschaft und Mutterschutz vorsehen.

Frag deinen Versicherer möglichst früh schriftlich, welche Voraussetzungen gelten, welche Nachweise benötigt werden und ob es Fristen gibt. Plane außerdem ein, dass deine PKV-Beiträge grundsätzlich weiterlaufen, auch wenn deine Einnahmen vorübergehend sinken.

Mutterschutz und Elternzeit nicht verwechseln

Mutterschutz und anschließende Elternzeit sind unterschiedliche Phasen. In der Elternzeit kann sich die Einkommens- und Arbeitgeberzuschusssituation ändern. Wenn du kein Arbeitsentgelt erhältst, kann ein Arbeitgeberzuschuss zur PKV wegfallen. Kläre deshalb mit deinem Arbeitgeber, wie lange ein Zuschuss gezahlt wird, und kalkuliere die Beiträge für die Zeit nach dem Mutterschutz gesondert.

Beispiel

Hypothetisches Fallbeispiel: Eine privat versicherte Angestellte geht in den Mutterschutz. Sie prüft getrennt voneinander, ob sie Mutterschaftsgeld beim Bundesamt für Soziale Sicherung beantragen kann, welche Ergänzung ihr Arbeitgeber zahlt und wie ihre PKV-Beiträge weitergeführt werden. Für die anschließende Elternzeit klärt sie die Zuschussfrage erneut, statt von denselben Regelungen wie im Mutterschutz auszugehen.

Typische Fehler und Ausnahmen

• Annehmen, die PKV-Beiträge würden ausgesetzt: Der Vertrag läuft grundsätzlich weiter. Ein niedrigeres Einkommen ändert daran nicht automatisch etwas.
• Mutterschaftsgeld und Arbeitgeberzuschuss gleichsetzen: Das sind unterschiedliche Leistungen mit eigenen Voraussetzungen.
• Als Selbstständige von einem Anspruch wie bei Angestellten ausgehen: Die Leistung vom Bundesamt für Soziale Sicherung setzt bestimmte Voraussetzungen voraus und steht nicht allein wegen einer privaten Versicherung zur Verfügung.
• Krankentagegeld ungeprüft einplanen: Ob und wann es bei Schwangerschaft, Mutterschutz oder Arbeitsausfall leistet, richtet sich nach dem Vertrag.
• Elternzeit nicht mitkalkulieren: Nach der Schutzfrist können sich Einkommen und Arbeitgeberzuschuss ändern.
• Die Versicherung des Kindes übersehen: Nach der Geburt ist zu klären, wie das Kind versichert werden soll. Ob eine Familienversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung möglich ist, hängt von der Versicherung und den Einkommensverhältnissen der Eltern ab.

Das solltest du prüfen

• Besteht ein Arbeitsverhältnis, und welche Mutterschaftsleistungen kommen deshalb infrage?
• Welche Unterlagen brauchst du für einen Antrag beim Bundesamt für Soziale Sicherung?
• Wie werden Mutterschaftsgeld und ein möglicher Arbeitgeberzuschuss in deinem Fall berechnet?
• Wie laufen die Beiträge zur privaten Kranken- und Pflegeversicherung während des Mutterschutzes weiter?
• Was steht in deinem Vertrag zum Krankentagegeld und zu möglichen Leistungen während Schwangerschaft und Mutterschutz?
• Wie verändern sich Einkommen und Arbeitgeberzuschuss, wenn du anschließend Elternzeit nimmst?
• Welche Versicherungsmöglichkeiten gibt es für das Kind?

Häufige Fragen

Muss ich während des Mutterschutzes weiter PKV-Beiträge zahlen?

Grundsätzlich ja. Der Vertrag wird durch den Mutterschutz nicht automatisch pausiert. Kläre mit deinem Versicherer, wie die Beitragszahlung in deiner konkreten Situation organisiert ist.

Bekomme ich als privat Versicherte Mutterschaftsgeld?

Als privat versicherte Beschäftigte kannst du unter bestimmten Voraussetzungen Mutterschaftsgeld beim Bundesamt für Soziale Sicherung beantragen. Die Leistung ist begrenzt. Selbstständige haben nicht allein aufgrund ihrer PKV einen entsprechenden Anspruch.

Zahlt der Arbeitgeber während des Mutterschutzes weiter einen Zuschuss?

Ein Arbeitgeberzuschuss zum Mutterschaftsgeld kann für Beschäftigte infrage kommen. Davon getrennt ist ein möglicher Arbeitgeberzuschuss zur PKV. Lass dir beide Positionen von der Lohn- oder Personalstelle erläutern.

Zahlt mein Krankentagegeld während des Mutterschutzes?

Das lässt sich nicht pauschal beantworten. Entscheidend sind die Bedingungen deines Krankentagegeldvertrags und die konkrete Situation. Frage deinen Versicherer rechtzeitig und schriftlich.

Ändert sich die PKV in der Elternzeit?

Der Versicherungsvertrag läuft grundsätzlich weiter. Wenn du während der Elternzeit kein Arbeitsentgelt erhältst, kann ein Arbeitgeberzuschuss entfallen. Prüfe die Finanzierung daher gesondert für diesen Zeitraum.