PKV-Basistarif: Voraussetzungen, Leistungen und Kosten

Das Wichtigste in Kürze

• Der Basistarif bietet einen gesetzlich festgelegten Leistungsumfang, der mit dem der gesetzlichen Krankenversicherung vergleichbar ist. Er ist kein individueller Tarif mit frei wählbaren Extras.
• Ob du hineinwechseln kannst, hängt unter anderem vom Beginn deines PKV-Vertrags und deiner persönlichen Situation ab.
• Der Beitrag ist begrenzt und darf für eine einzelne Person grundsätzlich nicht höher sein als der Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung. Für die private Pflegepflichtversicherung fällt ein eigener Beitrag an.
• Bei Hilfebedürftigkeit kann sich der Beitrag unter bestimmten Voraussetzungen halbieren. Weitere Unterstützung kann im Einzelfall möglich sein.
• Ein Wechsel in den Basistarif kann Leistungen verändern. Prüfe deshalb vorab, welche Folgen das für deine Versorgung und einen späteren Tarifwechsel hat.

Erklärung / Hintergrund

Der Basistarif ist ein gesetzlich geregelter Tarif innerhalb der privaten Krankenversicherung. Er soll einen Zugang zu einer Krankenversicherung mit einem Leistungsumfang ermöglichen, der dem der gesetzlichen Krankenversicherung vergleichbar ist. Die Regelungen dazu stehen im Versicherungsaufsichtsgesetz.

Der Basistarif ist nicht dasselbe wie der Standardtarif. Für beide gelten unterschiedliche Voraussetzungen. Wer bereits lange privat versichert ist, sollte deshalb nicht allein anhand des Namens entscheiden, welcher Tarif infrage kommt. Auch ein interner Tarifwechsel kann andere Möglichkeiten eröffnen.

Im Basistarif darf der Versicherer bei Aufnahme keine individuellen Risikozuschläge verlangen oder bestimmte Leistungen wegen des Gesundheitszustands ausschließen. Für den Zugang gelten dennoch gesetzliche Voraussetzungen. Die Aufnahme ist nicht für jede Person möglich, die sich einen günstigen Beitrag wünscht.

So läuft es in der Praxis

Wer kann in den Basistarif wechseln?

Für privat Versicherte, deren Vertrag ab dem 1. Januar 2009 begonnen hat, ist ein Wechsel in den Basistarif grundsätzlich möglich. Bei älteren PKV-Verträgen ist der Zugang enger geregelt. Er kann zum Beispiel infrage kommen, wenn du 55 Jahre oder älter bist, eine gesetzliche Rente beziehst oder hilfebedürftig im Sinne der einschlägigen Sozialvorschriften bist. Ob die Voraussetzungen erfüllt sind, muss anhand deiner Situation und deines Vertrags geprüft werden.

Auch für bestimmte bisher nicht versicherte Personen, die der privaten Krankenversicherung zuzuordnen sind, kann der Basistarif relevant sein. Dabei kommt es unter anderem darauf an, wo die Person zuletzt versichert war und ob sie der gesetzlichen Krankenversicherung zugeordnet werden kann.

Welche Leistungen sind enthalten?

Der Leistungsumfang ist gesetzlich festgelegt und an den Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung ausgerichtet. Das bedeutet nicht, dass jede Abrechnung oder Versorgung in jeder Hinsicht identisch ist. Für privatärztliche Leistungen gelten besondere Abrechnungsregeln und Erstattungsgrenzen. Welche Kosten übernommen werden, richtet sich nach den Tarifbedingungen und den gesetzlichen Vorgaben.

Der Basistarif umfasst auch eine private Pflegepflichtversicherung. Diese ist vom Beitrag der Krankenversicherung zu unterscheiden. Bei beihilfeberechtigten Personen kann eine Variante mit entsprechend angepasstem Versicherungsschutz relevant sein.

Wie wird der Beitrag begrenzt?

Der Beitrag im Basistarif ist nach oben begrenzt. Maßgeblich ist der Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung. Die konkreten Rechengrößen ändern sich; aktuelle Werte solltest du für das jeweilige Jahr prüfen. Die Begrenzung bedeutet nicht, dass jede Person denselben Beitrag zahlt oder dass der Tarif immer günstiger ist als ein anderer PKV-Tarif.

Bei nachgewiesener Hilfebedürftigkeit kann sich der Beitrag im Basistarif halbieren. Reicht das nicht aus, um die Hilfebedürftigkeit zu beenden, kann unter bestimmten Voraussetzungen ein Sozialleistungsträger beteiligt sein. Für die Prüfung sind die zuständigen Stellen und die konkrete Einkommens- und Lebenssituation entscheidend.

Was der Basistarif im Ruhestand bedeutet

Der Bezug einer gesetzlichen Rente kann für privat Versicherte mit einem vor 2009 begonnenen Vertrag eine Rolle beim Zugang zum Basistarif spielen. Er bedeutet aber nicht automatisch, dass ein Wechsel sinnvoll ist oder der Beitrag dadurch auf ein bestimmtes Niveau sinkt. Die Beitragshöhe richtet sich nach den Tarifregeln, nicht allein nach der Höhe der Rente.

Prüfe im Ruhestand außerdem, ob ein Zuschuss zur privaten Krankenversicherung infrage kommt und welche Bedingungen dafür gelten. Das ist eine eigene Frage neben dem Zugang zum Basistarif. Die private Pflegepflichtversicherung ist dabei gesondert zu berücksichtigen.

Typische Fehler und Ausnahmen

• Basistarif und Standardtarif verwechseln: Die Tarife haben unterschiedliche Zugangsvoraussetzungen und Regelungen. Lass klären, welche Möglichkeit für deinen Vertrag überhaupt besteht.
• Annehmen, der Beitrag richte sich nach dem Einkommen: Die Beitragsbegrenzung und mögliche Ermäßigungen sind nicht dasselbe wie eine einkommensabhängige Beitragsberechnung.
• Nur den Krankenversicherungsbeitrag betrachten: Die Pflegepflichtversicherung verursacht einen eigenen Beitrag. Auch mögliche Zuschüsse oder Sozialleistungen müssen getrennt geprüft werden.
• Leistungen als vollständig identisch mit der GKV ansehen: Der Leistungsumfang ist vergleichbar, Abrechnung und Erstattung können sich aber unterscheiden.
• Den Wechsel als folgenlos ansehen: Ein Wechsel kann den Leistungsumfang verändern und spätere Wechseloptionen beeinflussen. Lass dir die Auswirkungen schriftlich erläutern.

Das solltest du prüfen

• Wann hat dein aktueller PKV-Vertrag begonnen?
• Erfüllst du die Voraussetzungen für einen Zugang zum Basistarif?
• Welche Leistungen ändern sich gegenüber deinem bisherigen Tarif?
• Wie hoch wären Kranken- und Pflegepflichtversicherungsbeitrag jeweils?
• Kommt wegen deiner Einkommens- und Versorgungssituation eine Beitragsermäßigung, Unterstützung oder ein Zuschuss infrage?
• Gibt es neben dem Basistarif weitere Möglichkeiten innerhalb deines Versicherungsvertrags?
• Hast du die Folgen für einen möglichen späteren Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung geprüft? Eine Rückkehr ist häufig schwierig oder ausgeschlossen.

Was du vor einer Entscheidung bedenken solltest

Ein Wechsel in den Basistarif ist eine Veränderung deines Versicherungsschutzes. Vergleiche deshalb nicht nur Beiträge, sondern auch Leistungen, Abrechnungsregeln und deine künftige Versorgung. Bitte deinen Versicherer um eine schriftliche Auskunft zu den Voraussetzungen und den konkreten Folgen für deinen Vertrag.

Der Basistarif eröffnet keinen automatischen Weg zurück in die gesetzliche Krankenversicherung. Ein Wechsel in die GKV ist an eigene gesetzliche Voraussetzungen gebunden und kann besonders im höheren Alter schwierig oder nicht möglich sein. Wenn du über einen Wechsel der Versicherungsart nachdenkst, kläre diese Frage vorab anhand deiner persönlichen Situation.

Häufige Fragen

Kann ich jederzeit in den Basistarif wechseln?

Nicht in jedem Fall. Für Verträge ab 2009 ist ein Wechsel grundsätzlich möglich; bei älteren Verträgen gelten zusätzliche Voraussetzungen. Entscheidend sind der Vertragsbeginn und deine persönliche Situation.

Ist der Basistarif immer günstiger als mein bisheriger Tarif?

Nein. Der Beitrag ist nach oben begrenzt, aber nicht automatisch niedriger als dein bisheriger Beitrag. Außerdem solltest du den Beitrag der Pflegepflichtversicherung und mögliche Leistungen oder Zuschüsse getrennt betrachten.

Sind die Leistungen im Basistarif dieselben wie in der GKV?

Sie sind gesetzlich an den Leistungen der GKV ausgerichtet und mit ihnen vergleichbar. Abrechnung und Erstattung können sich dennoch unterscheiden. Maßgeblich sind die gesetzlichen Regeln und die Tarifbedingungen.

Können Rentner in den Basistarif wechseln?

Der Bezug einer gesetzlichen Rente kann bei älteren PKV-Verträgen eine Zugangsvoraussetzung erfüllen. Das gilt nicht pauschal für alle Fälle und sagt für sich allein nichts darüber aus, ob der Wechsel finanziell oder leistungsmäßig passend ist.

Was gilt bei Hilfebedürftigkeit?

Bei nachgewiesener Hilfebedürftigkeit kann der Beitrag im Basistarif unter bestimmten Voraussetzungen halbiert werden. Ob darüber hinaus Unterstützung möglich ist, prüft der zuständige Sozialleistungsträger anhand des Einzelfalls.