PKV für eine vierköpfige Familie: Kosten und Berechnung

Das Wichtigste in Kürze

• In der PKV werden Familienmitglieder grundsätzlich nicht automatisch beitragsfrei mitversichert. Für jede privat versicherte Person fällt ein eigener Beitrag an.
• Die Summe hängt davon ab, welche Familienmitglieder privat versichert sind und welche Tarife und Selbstbehalte gewählt werden.
• Kinder können unter bestimmten Voraussetzungen beitragsfrei in der GKV familienversichert sein – auch wenn ein Elternteil privat versichert ist. Das muss anhand der konkreten Familiensituation geprüft werden.
• Bei Angestellten kann ein Arbeitgeberzuschuss die Belastung beeinflussen. Er ist an Voraussetzungen gebunden und begrenzt.
• Neben den Beiträgen solltest du mögliche Selbstbehalte, Pflegepflichtversicherung und die langfristigen Folgen eines Wechsels berücksichtigen.

Erklärung / Hintergrund

Einen einheitlichen „Familientarif“ mit einem pauschalen Beitrag für zwei Erwachsene und zwei Kinder gibt es in der PKV nicht wie eine beitragsfreie Familienversicherung. Stattdessen wird jede Person, die privat versichert wird, einzeln betrachtet. Die Summe der Beiträge ergibt sich aus den jeweiligen Versicherungsverträgen.

Für die Beitragshöhe spielen insbesondere das Eintrittsalter, die Gesundheitsangaben bei Antragstellung und der gewählte Leistungsumfang eine Rolle. Auch der Selbstbehalt ist wichtig: Ein höherer Selbstbehalt kann den laufenden Beitrag beeinflussen, bedeutet aber, dass du bei bestimmten Rechnungen zunächst mehr selbst trägst. Er ist deshalb nicht automatisch die günstigere Wahl.

Zum Aufwand gehören nicht nur die Krankenversicherungsbeiträge. Je nach Vertrag kommen Beiträge zur privaten Pflegepflichtversicherung hinzu. Außerdem können Kosten entstehen, die wegen eines Selbstbehalts oder einer nicht versicherten Leistung nicht erstattet werden. Bei einem Vergleich solltest du deshalb den möglichen Gesamtaufwand betrachten und nicht nur einen einzelnen Monatsbeitrag.

So läuft es in der Praxis

Zuerst wird geklärt, welche Personen überhaupt privat versichert werden sollen oder können. In einer vierköpfigen Familie kann zum Beispiel ein Elternteil privat und der andere gesetzlich versichert sein. Auch Kinder müssen nicht zwingend denselben Versicherungsweg wie ihre Eltern haben.

Für Kinder kann eine beitragsfreie Familienversicherung in der GKV möglich sein, wenn die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Sie kann insbesondere ausgeschlossen sein, wenn der privat versicherte Elternteil regelmäßig mehr verdient als der gesetzlich versicherte Elternteil und sein Einkommen oberhalb der maßgeblichen Grenze liegt. Ob diese Regel greift, hängt von den konkreten Verhältnissen ab. Die Voraussetzungen solltest du mit der zuständigen Krankenkasse klären, bevor du eine Entscheidung triffst.

Sind beide Eltern und beide Kinder privat versichert, werden grundsätzlich vier einzelne Versicherungsverhältnisse kalkuliert. Sind nur ein Elternteil und ein Kind privat versichert, fallen entsprechend nicht automatisch Beiträge für die beiden anderen Familienmitglieder in der PKV an. Welche Kombination möglich und sinnvoll ist, hängt unter anderem von Beschäftigung, Einkommen, Versicherungsstatus und gegebenenfalls Beihilfeansprüchen ab.

Bei Angestellten kann ein Arbeitgeberzuschuss zu den Beiträgen in Betracht kommen. Er richtet sich nach gesetzlichen Voraussetzungen und ist begrenzt. Welche Beiträge und mitversicherten Angehörigen dabei berücksichtigt werden, solltest du anhand der aktuellen Regeln und deiner Beschäftigungssituation prüfen. Selbstständige tragen ihre Krankenversicherungsbeiträge grundsätzlich selbst. Bei Beamtinnen und Beamten können Beihilfeansprüche die benötigte Absicherung beeinflussen; die konkreten Regeln unterscheiden sich je nach Dienstherrn.

Beispiel

Hypothetisches Fallbeispiel, keine Beitragsberechnung: Ein Elternteil ist angestellt und privat versichert, der andere Elternteil ist gesetzlich versichert. Die Familie hat zwei Kinder. Zunächst wird geprüft, ob die Kinder die Voraussetzungen für eine GKV-Familienversicherung erfüllen. Falls ja, müssen sie nicht allein deshalb privat versichert werden, weil ein Elternteil in der PKV ist. Falls die Voraussetzungen nicht erfüllt sind und die Kinder privat versichert werden, kommen für sie eigene Beiträge hinzu. Die genaue Höhe lässt sich ohne individuelle Angaben zu Alter, Gesundheitszustand und Leistungsumfang nicht bestimmen.

Ein Familiencheck kann helfen, die verschiedenen Versicherungswege und Kostenbestandteile geordnet gegenüberzustellen. Er ersetzt keine individuelle Prüfung der Versicherungsbedingungen und der persönlichen Situation.

Typische Fehler und Ausnahmen

• Nur den Beitrag eines Elternteils betrachten: Für die Familienbelastung zählt, welche Personen tatsächlich privat versichert sind und welche weiteren Kosten anfallen.
• Eine kostenlose Mitversicherung in der PKV erwarten: Anders als bei der beitragsfreien GKV-Familienversicherung wird in der PKV grundsätzlich für jede versicherte Person ein eigener Beitrag berechnet.
• Kinder automatisch privat versichern: Prüfe zuerst, ob eine Familienversicherung in der GKV möglich ist. Die Voraussetzungen können sich aus der Einkommens- und Versicherungskonstellation der Eltern ergeben.
• Selbstbehalte ausblenden: Ein niedrigerer laufender Beitrag kann mit höheren eigenen Ausgaben im Leistungsfall verbunden sein.
• Gesundheitsangaben unvollständig machen: Bei einem Antrag müssen die gestellten Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden. Falsche oder unvollständige Angaben können den Versicherungsschutz gefährden.
• Mit gleichbleibenden Beiträgen rechnen: Beiträge können sich im Lauf der Zeit ändern. Eine heutige Kalkulation ist keine Garantie für die künftige Beitragshöhe.

Das solltest du prüfen

• Wer soll privat und wer gesetzlich versichert sein?
• Können die Kinder die Voraussetzungen für eine beitragsfreie GKV-Familienversicherung erfüllen?
• Welche Leistungen sind für jede Person wichtig und welche Selbstbehalte wären finanziell tragbar?
• Sind Beiträge zur Pflegepflichtversicherung und mögliche selbst zu zahlende Rechnungen in der Gesamtsicht berücksichtigt?
• Gibt es einen Arbeitgeberzuschuss oder Beihilfeansprüche, und welche Voraussetzungen gelten dafür?
• Ist genügend finanzieller Spielraum vorhanden, auch wenn Beiträge steigen oder unerwartete Gesundheitskosten entstehen?
• Sind alle Gesundheitsangaben im Antrag vollständig und wahrheitsgemäß?

Was du vor einer Entscheidung bedenken solltest

Ein Wechsel in die PKV betrifft nicht nur den aktuellen Monatsbeitrag. Die Beiträge werden nicht wie in der GKV unmittelbar nach dem aktuellen Einkommen berechnet. Wenn sich das Einkommen später verringert, sinkt ein PKV-Beitrag deshalb nicht automatisch entsprechend. Für Selbstständige können schwankende Einnahmen und für Familien zusätzliche Versicherungsbeiträge besonders ins Gewicht fallen.

Auch die Rückkehr in die GKV kann schwierig oder unter bestimmten Umständen nicht möglich sein. Die Möglichkeit hängt von der persönlichen Situation und den gesetzlichen Voraussetzungen ab. Plane einen Wechsel daher nicht mit der Annahme, dass du später ohne Weiteres zurückkehren kannst. Bei einer konkreten Wechselentscheidung kann eine unabhängige Prüfung der individuellen Rechts- und Versicherungslage sinnvoll sein.

Häufige Fragen

Gibt es in der PKV einen Familienbeitrag für vier Personen?

Grundsätzlich wird für jede privat versicherte Person ein eigener Beitrag berechnet. Die Summe richtet sich nach den einzelnen Verträgen und nicht nach einem pauschalen Beitrag für die ganze Familie.

Sind Kinder immer privat zu versichern, wenn ein Elternteil in der PKV ist?

Nein. Unter bestimmten Voraussetzungen kann eine beitragsfreie Familienversicherung in der GKV möglich sein. Ob das gilt, hängt unter anderem vom Versicherungsstatus und Einkommen der Eltern ab.

Zahlt der Arbeitgeber auch für privat versicherte Kinder?

Ein Arbeitgeberzuschuss kann unter gesetzlichen Voraussetzungen und innerhalb einer Begrenzung in Betracht kommen. Ob und in welchem Umfang Beiträge für Angehörige berücksichtigt werden, ist im konkreten Fall zu prüfen.

Kann ich die Kosten für meine Familie genau vorhersagen?

Eine aktuelle Berechnung kann Beiträge anhand der verfügbaren Angaben gegenüberstellen. Sie sagt aber nicht zuverlässig voraus, wie sich Beiträge langfristig entwickeln oder welche Ausgaben im Leistungsfall entstehen.

Ist ein höherer Selbstbehalt für Familien sinnvoll?

Das hängt davon ab, wie gut die Familie mögliche Eigenkosten tragen kann und welche Leistungen wichtig sind. Ein niedrigerer Beitrag allein reicht nicht aus, um die passende Selbstbeteiligung zu beurteilen.